【2026年2月最新】住宅ローン金利は今どう動く？固定・変動の選び方と注意点

新年を迎え、住宅購入を具体的に検討し始める方が増える2月。


多くの方が気になるのが「住宅ローン金利は今どうなっているのか？」という点ではないでしょうか。


住宅ローンは数千万円単位の借入になることが多く、わずかな金利差でも総返済額に大きな影響を与えます。


特に2026年は、金利動向や経済状況の変化が注目されているタイミングです。


この記事では、2026年2月時点の住宅ローン金利の動き、固定金利と変動金利の違い、それぞれのメリット・デメリット、そして後悔しない選び方をわかりやすく解説します。

2026年2月の住宅ローン金利動向まとめ

🔶2026年2月時点の固定金利の動き

固定金利は、長期金利の影響を受けやすいのが特徴です。


ここ数年は歴史的低水準が続いてきましたが、物価上昇や金融政策の見直しを背景に、徐々に上昇傾向が見られる局面もあります。


特に全期間固定型（いわゆるフラット35など）は、市場金利の動きに連動しやすいため、毎月の金利動向を確認することが重要です。

🔶2026年2月時点の変動金利の動き

変動金利は、短期金利の影響を受けます。


短期金利は政策金利の動向と密接に関係しており、これまで低い水準が維持されてきました。


ただし、将来的に金利が見直される可能性もあり、「今は低いが今後どうなるか」が注目ポイントです。

🔶ここ数年の金利推移を振り返る

住宅ローン金利は、経済状況や金融政策によって上下します。


長期的に見ると、金利は一定ではなく変動するものです。


そのため、「今が最安」と断言することはできませんが、情報を知ることでリスク管理は可能になります。

なぜ今、住宅ローン金利が注目されているのか？

🔶日銀政策と住宅ローン金利の関係

日本銀行の金融政策は、住宅ローン金利に大きく影響します。


政策変更や金利操作の見直しが行われると、市場金利にも波及します。

🔶物価上昇と金利上昇の可能性

物価が上昇すると、それを抑えるために金利が引き上げられることがあります。


住宅ローンを検討している方にとっては、金利上昇リスクをどう捉えるかが重要な判断材料になります。

🔶「金利が上がる前に借りるべき？」という疑問

よくある疑問が、「金利が上がる前に借りたほうがいいのか」という点です。


ただし、住宅購入は金利だけで決めるものではありません。


家族構成やライフプランも含めて総合的に判断することが大切です。

固定金利と変動金利の違いをわかりやすく解説

🔶固定金利のメリット・デメリット

・返済額が一定の安心感

固定金利は、借入時の金利が返済期間中変わらないため、毎月の返済額が一定です。


将来の金利上昇リスクを避けられる安心感があります。

・デメリットは初期金利の高さ

一般的に、固定金利は変動金利よりも金利水準がやや高めに設定される傾向があります。


そのため、当初の返済額はやや高くなります。

🔶変動金利のメリット・デメリット

・金利が低めに設定されやすい

変動金利は、固定金利より低く設定されることが多く、当初の返済負担を抑えやすいのが特徴です。

・将来上昇リスクがある

市場金利が上昇すると、返済額が増える可能性があります。


ただし、「5年ルール」や「125％ルール」など、急激な返済増加を抑える仕組みもあります。

2026年に住宅ローンを組む人が注意すべきポイント

🔶借入額だけで判断しない

「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は異なります。


将来の教育費や生活費も考慮した資金計画が重要です。

🔶金利上昇シミュレーションを行う

変動金利を選ぶ場合は、将来金利が1％〜2％上昇した場合の返済額も試算しておきましょう。

🔶共働き世帯のリスク管理

収入合算やペアローンを利用する場合、将来の働き方の変化も視野に入れて計画を立てることが大切です。

🔶繰上げ返済の考え方

余裕資金ができた場合、繰上げ返済によって総返済額を減らせる可能性があります。


ただし、手元資金とのバランスが重要です。

結局どっちを選ぶべき？判断基準の考え方

🔶安定重視なら固定金利

将来の金利上昇リスクを避けたい、家計を安定させたい方には固定金利が向いています。

🔶当面の返済負担を抑えたいなら変動金利

初期負担を抑えたい、金利動向を見ながら柔軟に対応したい方には変動金利も選択肢です。

🔶ミックスローンという選択肢

借入を固定と変動に分ける「ミックスローン」という方法もあります。


リスク分散という観点で検討する価値があります。

まとめ｜2026年2月の住宅ローンは「情報を知って選ぶ」が正解

🔶金利は予測できないが、備えることはできる

将来の金利を正確に予測することはできませんが、情報を集め、複数の選択肢を比較することでリスクを抑えることは可能です。

🔶資金計画は早めの相談がカギ

住宅ローン選びは、家づくり全体の計画と密接に関わります。


信頼できる専門家と相談しながら、自分たちに合った選択をしましょう。